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汽车**为什么可以0利率？

话说Lucy是一名银行财务人员，**近想买辆车代步，于是她去到了几家量产豪华品牌4s店，惊奇的发现买车**的利率极低，有的甚至是0利率。由于之前对这块从来没了解过，但是出于职业的*性，在整理好信息后，找到了一位在主机厂做汽车金融业务的同学Steven,详细了解了一下。以下是他们的对话。

Lucy:帅哥，在吗？忙啥呢，**近想买车，找你咨询点事啊。

Steven: 好啊，你说。

Lucy:  我买车预算大概35万，想在奥迪，奔驰，宝马里面选，目前看了奥迪A4L ,奔驰C,和宝马5系，车就不说了，各个店里都吹的天花乱坠。光是这**方案，我就已经迷糊了。

怎么买车**利息这么低，有的甚至是0利息啊，这不符合现在基本的融资成本啊。我问4S店里的人，为什么这么低，他们也说不明白，有的说是厂家补贴，有的说是店里补贴，还有的说是银行补贴的，我就懵逼了。我给你发几张截图，你先看下哈。

Steven:哈哈，是的，现在汽车行业竞争这么激烈，各个厂家都推出金融方案，一方面用杠杆扩大用户群体，另一方面也可以制造营销卖点，吸引用户嘛。

Lucy:   嗯，这道理简单，我能明白。但是这钱到底是谁掏的呢，我知道在外面**，一年期**利率怎么也得10%以上吧，10%到0利率差额都是谁支付的？

Steven:总的来说吧，这里面大头是厂家出的，小部分可能是经销商出的。

Lucy:那这个钱是怎么给到我们用户的呢？你们直接把钱打给银行吗？

Steven:哈哈，不愧是银行出身的，这块解释起来相对复杂，不过我觉得你应该能理解，基本上分成2种模式，一种就像你说的，厂家在放款后，把钱直接打给银行。另外一种，是通过经销商垫付，然后厂家把钱打给经销商。

Lucy:垫付？怎么垫？经销商给银行支付差额部分？这也太麻烦了吧，那每一笔业务都有一笔放贷，还有一笔入账，一个汽车**也就几十万，太费劲了吧。

Steven:哈哈，当然不会这样，那财务处理起来太复杂了。我给你举个例子吧，比如这个车**20万，贴息1万。银行在放款的时候，就直接把那1万扣除了，经销商到账19万，回头厂家再给经销商补贴1万。

Lucy:哦，明白了，但是这个账期有多久呢？

Steven:额，这个。哎，怎么说呢，对于经销商而言，当然不希望掺合后面的补贴环节，这样是0账期，但是由于车企和银行各种各样税务，合规等原因吧，并不是所有的品牌都是直接和银行结算的。话说你问这么多干啥？要转行啊，哈哈哈！

Lucy:额，这不好奇嘛。对了，我再问你一个事，啥叫大架号，那天去宝马店，一个客户说大驾号不吉利，好几个4，要求换车。

Steven:好吧，这个事其实我也遇到过，大驾号，其实也叫底盘号或者VIN码，国际通行的都是17位，包含了车辆的生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息，车辆登记上牌都需要的信息，简单来说就是车辆的身份证号吧。

Lucy:那我明白了，车辆行驶证上面有吧，我见过，很长的。

Steven:是的。

Lucy:不好意思，我又好奇了，因为我原来做过财务信息化的工作。我想问，你们和银行结账时候，肯定得要这个大驾号信息吧，这个17位码这么长，还有1，和I,0和O,在数据搜集时候，肯定会出错吧，那怎么办？

Steven:厉害了，word姐。你说的没错，据我了解，这个问题长期困扰着各个主机厂的结算人员。一般来说这个事情是这样处理的，对于信息化工作做得好的主机厂，他们可以和银行直接系统对接，数据过来后，就进到销售系统里面去匹配，不准确的数据返回去重新确认。但是如果信息化做得不好的，只能人工用excel表进行判断，然后来回确认。这就比较费劲了。其实吧，解决这个问题的**，是在前端，银行的人员在录入底盘号时候，如果通过系统校验，可以把一些规则和判断加进去，这样后期就会好很多。当然了，这也得看银行的业务人员有没有这个意识，一般来说，越是股份制商业化的银行，服务的意识强，这块做得越好。你懂的。

      Lucy:哈哈！明白，辛辛苦苦做一年，还赶不上几个楼盘的项目呢，说白了，你们这对金融机构来说还是劳动密集型行业，哈哈哈！

      Steven:嗯嗯。

      Lucy: 还有个细节啊，还是财务上的，这银行给你们发过来数据以后，说多少就是多少吗？你们复核不？

      Steven：看来你这些年也没少和审计打交道，这个当然必须复核啊。

      Lucy:那我问题又来了，这么多**方案，又是0利率，又是付一半，又是神马***分期，好像我看不同的车子，金融方案不一样吧，这复核起来，得是多大的工程？

      Steven：哎，谁说不是呢，这个事情如果纯从技术上，用Excel，Access，甚至SQL等数据库工具做起来，都是相当费劲的，一定要用IT系统去系统化解决问题，相当关键的是要了解整个上下游业务链式如何运作的，才能去协调谈判很多事情，保证下游顺利落地。中间细节太复杂了，就不和你说了。不过你要是哪天不想干了，我可以给你推荐下，哈哈哈！

      Lucy:好吧，我现在明天了，你为啥一整天天在朋友圈转发神马产品经理，互联网产品设计之类文章，原来你的工作是这样的。

      Steven：嗯，是的，互联网不就讲，要求简洁有效，用相当小的人力成本去覆盖相当大的用户嘛，确实给我很多启发啊。

Lucy:嗯嗯，现在和你聊完了，才知道，一个用户买车**，后台还有这么多复杂的业务，财务问题，收获很多啊。

      后记：随着国内汽车金融业务蓬勃发展，各大主机厂和经销商集团纷纷推出**贴息，保险补贴等一系列促销政策。随之而来的便是这些庞大的公司之间，如何将补贴**终兑付到消费者，主机厂如何与金融机构，经销商之间对账。以笔者所在的企业为例，每年光**的补贴就有30—40万笔，平均一笔贴息几千到上万，这些资金如何实现顺利完成支付，并不是一个简单的结算问题。由于传统企业在信息化，数据化等方面先天不足，导致各个环节的效率提升和风险控制不太理解。笔者在和很多银行，以及主机厂，乃至经销商财务人员沟通后，发现大家都面临很多棘手的问题，因此希望，将自己的经验以及大家的经验共享出来，做好汽车金融业务的***1公里。

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